Страхування житла українців від воєнних ризиків: що треба знати

Найбільше потерпають прифронтові території – Донеччина, Харківщина, Сумщина, Чернігівщина, також сильно дістається Одесі, Херсону, Дніпру, Запоріжжю, Києву. Втім, цілком безпечних від ворожих атак регіонів немає в принципі.

З 2023 року в Україні діє державна програма "єВідновлення", в рамках якої люди можуть отримати компенсацію за пошкоджене та знищене житло. Це можуть бути живі гроші для проведення ремонту, або житлові сертифікати для купівлі нового житла у разі повного руйнування старого.

За даними Міністерства розвитку громад та територій України, станом на червень цього року, компенсації отримали понад 200 тис. родин на більш, ніж 100 млрд грн.

"Шелтер" вивчив питання щодо можливостей українців застрахувати своє житло на випадок влучання під час російського обстрілу.

Подбай про себе сам

Українці можуть отримати компенсацію за пошкоджене чи зруйноване житло, якщо вони його застрахують – звичайно, до того, як оселя потрапить під ворожий обстріл.

Послуга зі страхування житла від воєнних ризиків з'явилася десь в середині 2022 року. За даними телеграм-каналу "Українське страховання. Правда", її надають приблизно півтора десятка компаній.

Це збігається з оцінкою голови Асоціації "Страховий бізнес" В’ячеслава Черняховського. У розмові з "Шелтером" він сказав, що страхуванням майна від воєнних ризиків, за різними його видами, зараз займаються 10-15 компаній.

У свою чергу Микола Матика, директор департаменту роздрібних продажів страхової компанії ІНГО, одного з лідерів галузі, підкреслює, що точно оцінити ринок страхування житла від воєнних ризиків доволі складно.

"Окремого реєстру таких продуктів немає, а загальна статистика страхування воєнних ризиків охоплює різні напрями – майно бізнесу, житло громадян, автомобілі, вантажі та особисте страхування, – пояснив він "Шелтеру". – Тому кількість компаній, які загалом працюють із воєнними ризиками, не можна автоматично вважати кількістю страховиків житла".

Крім того, за його словами, у страхуванні житла воєнні ризики зазвичай не існують як окремий "чистий" продукт, і найчастіше вони входять до комплексного договору страхування квартири або будинку разом із пожежею, затопленням, стихійними явищами та іншими ризиками.

"Такий договір може охоплювати не лише конструктив житла, а й оздоблення, інженерні комунікації, меблі, побутову техніку та інше домашнє майно залежно від обраної програми, – каже Микола Матика. – Тому саме поняття "ринок страхування житла від воєнних ризиків" досить умовне. У більшості випадків воєнне покриття є однією зі складових ширшого майнового страхування, а не окремим полісом".

Страхування воєнного часу

Що таке страхування від воєнних ризиків?

"Поліс від "війни" покриває не лише ситуацію, коли ракета чи дрон безпосередньо влучили в застраховане майно. У страхуванні воєнних ризиків важливо, щоб пошкодження було наслідком події, яка входить у покриття договору", – каже Микола Матика з компанії ІНГО.

За його словами, для житла це можуть бути пошкодження або знищення внаслідок падіння уламків, вибухової хвилі, пожежі, а також інших подій, передбачених договором.

"Тобто якщо в квартирі чи будинку вибило вікна, пошкодило фасад, дах, двері, оздоблення, інженерні комунікації або майно всередині через вибухову хвилю чи уламки, такі збитки розглядаються в межах покриття", – зазначає експерт.

Важливо знати, що воєнні ризики зазвичай покриваються в межах окремого ліміту, а не на повну ринкову вартість майна.

"Для квартир в ІНГО доступні страхові суми по майну від 500 тис. грн до 3 млн грн, для будинків – від 500 тис. грн до 5 млн грн", – каже Матика.

І додає, що за такими програмами виплата проводиться в межах страхової суми без урахування того, чи відповідає вона повній ринковій вартості квартири або будинку.

Є й інші нюанси, про які варто знати до того, як оформити страховий поліс.

"Перевага страхування в тому, що умови зрозумілі заздалегідь: людина бачить суму покриття, розуміє, що саме покривається, і знає, за якими правилами компанія буде врегульовувати збиток", – додає експерт.

Компанії загалом мають схожі умови страхування, проте між ними є й відмінності, на які варто звертати увагу.

Ще один з лідерів ринку, компанія ARX, в рамках страхування житла від воєнних ризиків оформляє договори на такі об'єкти як квартири, приватні будинки, дачі, житлові прибудови, а також на внутрішнє оздоблення: стіни, стелі, підлога, на техніку, меблі, побутове обладнання.

"Це класичне страхування майна громадян, адаптоване до умов воєнного часу, – повідомляє ARX на своєму сайті. – Пропозиція актуальна як для власників, так і для орендарів, за умови, що майно застраховане зі згоди власника".

До речі, послуга зі страхування не лише власного, а й орендованого житла доволі розповсюджена серед провідних страховиків.

Показово, що ARX страхує від воєнних ризиків окремо від усіх інших.

"Покриття може надаватись без "прив'язки" до страхування від основних майнових ризиків: пожежі, стихійних лих, дії води, протиправних дій третіх осіб тощо", –кажуть в компанії.

Це не дуже типово для інших учасників ринку.

Ну і, нарешті, максимальна страхова сума в компанії ARX – 20 млн грн – чи не найбільша наразі в Україні. 

Питання, побоювання, застереження  

Звичайно, страхування коштує грошей. Різних. Розмір так званої страхової премії – тобто суми, яку клієнт сплачує за умовами свого полісу, залежить від суми, на яку застраховано житло.

Страхова має надати потенційному клієнту "калькулятор", аби той розрахував свої майбутні страхові внески. Звичайно, чим більша сума страхування, тим більші премії. Вони можуть коливатися від 1000 грн до 60 тис. грн на рік, проте найчастіше знаходяться у діапазоні 10-30 тис. грн.

Стандартний термін страхового договору – 12 місяців. І, що важливо, зазвичай договори ухвалюються у режимі онлайн, без попереднього огляду об'єкта, який має бути застрахованим.

Застрахувати житло від воєнних ризиків можна не тільки у страховій компанії, а й через банк. Зокрема, свої страхові програми мають державні ПриватБанк та Ощадбанк.

Проте слід розуміти, що банки здійснюють страхування у партнерстві зі страховими компаніями. Так, партнером Ощадбанку є компанія "ВУСО", а ПриватБанк працює разом з тією ж "ВУСО", а також з компаніями "Княжа" та ARX. 

Втім, багато хто не рекомендує страхуватися через банк. Зокрема, про це йдеться в одній гілці коментарів у Facebook:

Багатьох цікавить питання, чи дійсно страхові компанії виплачують гроші у разі пошкодження та знищення житла, адже є побоювання, що людям або надають компенсації, які не повністю покривають збитки, або їм взагалі відмовляють у відшкодуванні.

Вже згадана компанія "ВУСО" на своєму сайті розповідає дуже драматичну історію. Йдеться про масований обстріл Києва в ніч на 18 січня 2025 року.

До компанії звернувся місцевий житель, у квартирі якого вибуховою хвилею були пошкоджені два кімнатних вікна та балкон.

"Майно було застраховане в рамках програми "Страхування вікон від воєнних ризиків", а загальна сума збитків перевищила 100 тисяч гривень. "ВУСО" повністю покрила вартість ремонту – без додаткових витрат для клієнта", – повідомила компанія.

Втім, дуже складно перевірити, чи дійсно все і завжди відбувається без жодних проблем.

Портал Visit Ukraine розповідає схожу історію, а, точніше, навіть дві:

"Так, власник квартири в Києві, чиє житло було пошкоджене уламками ракети, швидко отримав страхову виплату, яка покрила вартість ремонту. Інший приклад – мешканець Львова, будинок якого постраждав від вибухової хвилі, завдяки своєчасно оформленому полісу зміг повністю відновити пошкоджену покрівлю та вікна".

Доволі часто користувачі соціальних мереж рекомендують для страхування житла від воєнних ризиків одну компанію, яку "Шелтер" не називає, щоб це не було сприйняте як реклама. При цьому варто визнати, що ця компанія дійсно є одним з провідних національних страховиків в цілому і зокрема в тому, що стосується воєнних ризиків.

Проте насторожує допис у Facebook про цю компанію, в якому йдеться про часті конфлікти, які у неї виникають з клієнтами, чиє майно постраждало:

"Зручне оформлення" – це добре, а от чи виплатять вам, і яку суму – питаннячко".

Втім, не виключено, що це так званий "чорний піар", тож це ще одна причина не називати компанію.

"єВідновлення" чи страхування

Як було зазначено вище, українці, чиє житло було пошкоджено чи знищено у результаті ворожого обстрілу, мають право на відшкодування в рамках держпрограми "єВідновлення".

Тож, навіщо тоді страхувати житло та сплачувати за це не малі гроші?

Перше, що треба усвідомити, це те, що страхування і "єВідновлення" – це принципово різні речі, які не замінюють одне одного.

Також є один дуже важливий нюанс. Як підкреслює В’ячеслав Черняховський, компенсації за програмою "єВідновлення" стосуються виключно нерухомості.

"Але вони не покривають ані меблів, ані побутової техніки тощо, – пояснює він. – Тобто держава дає дуже обмежене покриття щодо об'єктів. А також дуже обмежене покриття за сумою – ремонт від 200 тис. грн до 500 тис. грн, за знищене – до 2 млн грн. Ціни, за якими держава робить оцінку (збитків), вони ще з 2023 року, і тому коштів вистачить лише частково".

Крім того, компенсації виплачуються лише після оцінювання збитків, а на це може піти кілька місяців.

"А страхова компанія здійснить виплати якщо не за кілька днів, то принаймні за кілька тижнів. І за ринковими цінами", – додає Черняховський.

Проте це не означає, що маючи страховий поліс, людина, чиє житло зазнало шкоди чи було знищено, не може розраховувати на державну компенсацію.

"Головне, щоб сукупні виплати не були більшими, ніж реальні збитки", – пояснює голова Асоціації "Страховий бізнес".

Микола Матика погоджується:

"Наявність страхового договору або страхової виплати не зазначена як автоматична підстава для відмови в державній компенсації. Тому страхування варто розглядати як додатковий, завчасно сформований рівень фінансового захисту власника житла, а не як альтернативу державній підтримці".

Дуже великі ризики

Однак слід розуміти, що далеко не будь-яке житло можна застрахувати від воєнних ризиків. Ба більше, на справді, чим більше таких ризиків, тим складніше від них застрахуватися.

Адже не будемо забувати, що страхування – це, перш за все, бізнес, а не благодійність.

Так, зазвичай, компанії не страхують житло, яке знаходиться на територіях, наближених на 70-100 км до місць, де ведуться бойові дії.

Чим вищою є ймовірність повторних або масованих атак, тим обережніше страховик оцінює можливість прийняти ризик, визначає страхову суму, тариф і територіальні обмеження, додає Микола Матика.

"За умовами програм ІНГО, на страхування не приймається житло в Автономній Республіці Крим, Дніпропетровській, Донецькій, Запорізькій, Луганській, Миколаївській, Сумській, Харківській і Херсонській областях, – розповідає представник компанії. – У Чернігівській області страхування доступне лише для міста Чернігова, Ніжинського та Прилуцького районів. Для інших регіонів страховик також оцінює концентрацію вже застрахованих об’єктів на одній території, адже один обстріл може одночасно спричинити велику кількість збитків. Від цього можуть залежати страхова сума, тариф та можливість укладення договору".

При цьому, як повідомив "Шелтеру" представник однієї зі страхових компаній, який побажав зберегти свою анонімність, якщо лінія фронту стане ближче до оселі ніж ті самі умовні 70-100 км, страхування може припинитися навіть під час дії договору. Тож, треба уважно читати всі умови угоди.

Але було б помилкою вважати, що проблеми зі страхуванням житла виникають лише на прифронтових територіях.

Слід знати, що компанії не страхують об’єкти, які є пріоритетними цілями для країни-агресора або мають стратегічне значення, зокрема: об’єкти критичної енергетичної інфраструктури, підприємства оборонно-промислового комплексу, військові об’єкти.

По факту ж будинки, які знаходяться неподалік від таких об'єктів, застрахувати буде дуже непросто. 

"Є реальні випадки, коли люди не могли застрахуватися, тому що будинок знаходиться дуже близько від заводу Артема у Києві (що неподалік від багатостраждальної станції метро "Лук'янівська"). Біля "Лук’янівської" майже неможливо застрахувати. Те ж саме – біля радіозаводу (у Дарницькому районі столиці – "Шелтер"), інших підприємств", – розповів ще один анонімний співрозмовник видання, знайомий з ситуацією. 

Тож, мешканцям осель, які знаходяться недалеко від лінії фронту, чи від кордону з Росією, чи поруч зі стратегічним об'єктом навіть у глибокому тилу, розраховувати залишається на самих себе – чи ще на державу – навіть якщо компенсація покриє не всі збитки.

Більше обстрілів – більше виплат

Останнім часом бажаючих застрахувати житло від воєнних ризиків стало значно більше, ніж раніше. І це напряму пов'язано з інтенсивністю ворожих обстрілів. 

"Інтерес до страхування майна особливо зростає після масованих атак, – каже Микола Матика з компанії ІНГО. – Люди частіше звертаються по консультації, уточнюють, чи покриває договір воєнні ризики, та перевіряють, яке саме майно застраховане. Особливо помітною така реакція стає після пошкоджень у конкретному місті, районі або сусідньому будинку".

За його словами, у першому півріччі 2026 року ІНГО застрахувала понад 3500 майнових об’єктів фізичних осіб із покриттям воєнних ризиків, загальна відповідальність за цими договорами перевищила 6 млрд грн. За цей самий період компанія зафіксувала понад 200 страхових випадків за договорами фізичних осіб і відшкодувала збитки на загальну суму понад 25 млн грн.

Проте зростання інтенсивності ворожих обстрілів означає збільшення не лише страхових полісів, а й також страхових виплат.

"Компанії зараз виплачують майже 100% грошей, які вони збирають за страхуванням від воєнних ризиків – а ще є витрати на ведення діяльності, а також чималі податки", – розповідає голова Асоціації "Страховий бізнес" В’ячеслав Черняховський (статистика цього не покаже, адже виплати здійснюються з певним часовим лагом, при цьому страхових випадків в останні місяці стало набагато більше).

Микола Матика також констатує ускладнення ситуації останнім часом.